Proč je nezbytné si spořit na důchod?
Důchodový systém České republiky je podle celé řady expertů dlouhodobě neudržitelný vlivem demografických změn v naší společnosti. Proto je potřeba se na něj nespoléhat a vzít odpovědnost do vlastních rukou.
Jaké produkty můžu využívat?
Existují tři základní typy – penzijní připojištění (které se už neuzavírá), doplňkové penzijní spoření a dlouhodobý investiční produkt. DPS a DIP mají celou řadu variant je možné je využívat i dohromady.
Z čeho můžu benefitovat?
Na DPS i DIP může kromě vás přispívat také zaměstnavatel (průměrně až 1 334 Kč měsíčně). Na DPS může přispívat také stát za splnění určitých podmínek. Vaše vklady vám také mohou ponížit základ daně – u DIPu výhodněji než u DPS.
Investiční kalkulačka Jak vypadá investice v čase?
Investiční kalkulačka slouží jen jako ukázka vlivu složeného úročení na vložené prostředky. Není v žádném případě zárukou nebo indikací budoucích výnosů.
Přehled Srovnání penzijního produktů
PP Penzijní připojištění
Už se neuzavírá
Penziní připojištění jako produkt už neexistuje od roku 2013, kdy bylo nahrazeno doplňkovým penzijním spořením. Prostředky klientů přešli do tzv. transformovaných fondů (TF), které fungují úplně stejně.
Státní příspěvek až 340 Kč měsíčně
Státní příspěvek se počítá jako 20 % z jakékkoliv měsíční úložky klienta nad 500 Kč, maximální hodnota je 340 Kč (při měsíční úložce 1 700 Kč).
Příspěvek zaměstnavatele
Průměrný měsíční příspěvěk do penzijního připojištění v roce 2025 činil 1 225 Kč.
Daňová úleva z částky nad 1700 Kč
O veškeré měsíční úložky nad 1 700 Kč měsíčně si lze ponížit základ daně a získat daňovou vratku až 7 200 Kč. Pro získání této vratky je potřeba investovat 5 700 Kč měsíčně.
Zhoršená flexibilita při výběru
Bez daňové zátěže lze vybírat pouze jako desetiletou rentu.
1,19 %
- výplata možná nejdříve v 60 letech
- smlouva uzavřená alespoň na 10 let
- při předčasném ukončení (alespoň 2 roky po uzavření) dochází ke:
- ztrátě nároku na státní příspěvky,
- dodatečnému zdanění příspěvků zaměstnavatele (15 %),
- zdanění výnosů (15 %),
- zpětnému zdanění daňových úlev (15 %).
DPS Doplňkové penzijní spoření
3 a více strategií
Při sjednávání DPS si lze vybrat ze 3 povinných strategií (konzervativní, vyvážená, dynamická). Konzervativní strategie (PKF) se podobají staršímu penzijnímu připojištění, vyvážené cílí na bezpečí a dynamické se snaží o nejvyšší možný výnos vyměnou za vyšší rizikovost.
Státní příspěvek až 340 Kč měsíčně
Stejné podmínky jako u PP. – 20 % z úložky nad 500 Kč, maximálně 340 Kč.
Příspěvek zaměstnavatele
Průměrný měsíční příspěvěk do DPS v roce 2025 činil 1 334 Kč.
Daňová úleva z částky nad 1700 Kč
Stejně jako u PP – lze získat daňovou vratku až 7 200 Kč. Pro získání této vratky je potřeba investovat 5 700 Kč měsíčně.
Zhoršená flexibilita při výběru
Bez daňové zátěže lze vybírat pouze jako desetiletou rentu.
1,31 % | 4,14 % | 7,15 %
- výplata možná nejdříve v 60 letech
- smlouva uzavřená alespoň na 10 let
- při předčasném ukončení (alespoň 2 roky po uzavření) dochází ke:
- ztrátě nároku na státní příspěvky,
- dodatečnému zdanění příspěvků zaměstnavatele (15 %),
- zdanění výnosů (15 %),
- zpětnému zdanění daňových úlev (15 %).
DIP Dlouhodobý investiční produkt
Libovolná strategie
U DIPu je možné si vybrat jakoukoliv strategii, přesně na míru ušitou každému klientovi.
Žádný státní příspěvek
Stát na DIP nepřispívá. Namísto volí jiný základ pro výpočet daňové úlevy a klient tak díky tomu nemusí vkládat tak vysoké částky jako na PP nebo DPS.
Příspěvek zaměstnavatele
Zaměstnavatelé mohou na DIP přispívat stejně snadno jako na DPS.
Daňová úleva z celé měsíční úložky
O veškeré měsíční úložky si lze ponížit základ daně a získat daňovou vratku až 7 200 Kč. Pro získání této vratky je potřeba investovat jen 4 000 Kč měsíčně.
Skvělá flexibilita při výběru
U DIPu lze vybrat peníze jednorázově nebo jakýmkoliv způsobem si klient přeje. Výnosy podléhají daňové zátěži jen vlivem časového testu, jako jakákoliv jiná investice.
dle strategie
- výplata možná nejdříve v 60 letech
- smlouva uzavřená alespoň na 10 let
- při předčasném ukončení (alespoň 2 roky po uzavření) dochází ke:
- ztrátě nároku na státní příspěvky,
- dodatečnému zdanění příspěvků zaměstnavatele (15 %),
- zdanění výnosů, které neprošli časovým testem 3 let (15 %),
- zpětnému zdanění daňových úlev (15 %).
Strategická kalkulačka Jak využít produkty na maximum?
DIP
Pokud si nepřejte příspívat na DIP vlastní prostředky, využijte benefitu, který vám nabízí zaměstnavatel a nechte si na něj přispívat.
Nejlepší výnos díky libovolné strategii
Skvělá flexibilita při výběru*
*Možnost jednorázového výběru vyjma vkladů a výnosů za poslední 3 roky (časový test) zcela bez daňového zatížení.DIP
Nejlepší výnos díky libovolné strategii
Nejvýhodnější daňová vratka (až 7 200 Kč ročně)
Možnost využít příspěvek zaměstnavatele
Skvělá flexibilita při výběru*
*Možnost jednorázového výběru vyjma vkladů a výnosů za poslední 3 roky (časový test) zcela bez daňového zatížení.DIP a Podílový fond
Nejlepší výnos díky libovolné strategii DIPu a podílového fondu
Nejvýhodnější daňová vratka díky DIPu (až 7 200 Kč ročně)
Možnost využít příspěvek zaměstnavatele na DIP
Skvělá flexibilita při výběru*
Smluvní flexibilita podílového fondu (nepodléhá smluvním podmínkám penzijních produktů)
*Možnost jednorázového výběru vyjma vkladů a výnosů z DIPu a fondu za poslední 3 roky (časový test) zcela bez daňového zatížení.DIP a Dynamické DPS
Nejlepší výnos díky libovolné strategii DIPu a dynamické strategii DPS (průměrně až 7,15 % p.a.)
Nejvýhodnější daňová vratka díky DIPu (až 7 200 Kč ročně)
Státní příspěvek na DPS (až 340 Kč měsíčně)
Možnost využít příspěvek zaměstnavatele na DIP
Dobrá flexibilita při výběru (DIP téměr v plné výši i jednorázově*, DPS jako rentu)
*Možnost jednorázového výběru vyjma vkladů a výnosů za poslední 3 roky (časový test) zcela bez daňového zatížení.DIP, Dynamické DPS, Podílový fond
Nejlepší výnos díky libovolné strategii DIPu a podílového fondu a dynamické strategii DPS (průměrně až 7,15 % p.a.)
Nejvýhodnější daňová vratka díky DIPu (až 7 200 Kč ročně)
Státní příspěvek na DPS (až 340 Kč měsíčně)
Možnost využít příspěvek zaměstnavatele na DIP
Dobrá flexibilita při výběru (DIP a podílový fond téměr v plné výši i jednorázově*, DPS jako rentu)
Smluvní flexibilita podílového fondu (nepodléhá smluvním podmínkám penzijních produktů)
*Možnost jednorázového výběru vyjma vkladů a výnosů za poslední 3 roky (časový test) zcela bez daňového zatížení.Výsledek této kalkulačky nelze považovat za investiční doporučení. Před jakýmkoliv rozhodnutím se poraďte s profesionálem.
Máte otázku?
Data jsou jasná.
Co to znamená pro vás?
Demografické projekce a výpočty jsou jedno — vaše konkrétní situace je druhé. Pokud chcete probrat, co tato čísla znamenají pro váš důchod, ozvěte se.